Hitelfelvétel: csak átgondoltan, nem mindenáron

Jelenleg többféle hitel is rendelkezésére áll azoknak a családoknak, akik új lakásba, házba akarnak költözni. Vannak államilag támogatott és piaci alapú hitelek is, így mindenki megtalálhatja a leginkább neki megfelelőt. Azonban a hitelfelvétel nagyon alaposan átgondolandó, hisz a törlesztő részletek hosszú évekig terhelik majd a családi kasszát.

Kezdjük az elején!

Azok, akik ingatlanvásárláson gondolkoznak, rengeteg lehetőség közül választhatnak. Lehet építeni, építtetni és lehet használtat vásárolni. Ami közös, hogy mindhez lehetőségünkben áll a hitelfelvétel. Tót Mónikával, a Terra-Ép Magyarország Kft. pénzügyi tanácsadójával a lehetőségeket jártuk körül.

A kisgyermekes családok vagy a gyermekvállalást tervezők számára a legkedvezőbbek az állami támogatású hitelek. Ezek felvételéhez viszont a CSOK-ot, azaz a Családi Otthonteremtési Kedvezményt is igénybe kell venni. Emellett minden bank kínál piaci hiteleket is. Azonban minden hitelfelvételnél a legfontosabb szempont, hogy a család, egy régi közmondással élve, addig nyújtózkodjon, ami a takaró ér. Azaz nem szabad túlságosan eladósodni, mert az később problémához is vezethet.

Érdemes pénzügyi tanácsadóval elbeszélgetni a hitelfelvétel előtt, hisz ő bankoktól függetlenül, kívülállóként tudja megítélni a lehetőséget, ismer minden ajánlatot, össze tudja hasonlítani azokat, szóval egyfajta biztonságot nyújt. Jelenleg a törvények is védik valamilyen szinten a családokat, hisz nem engedik a túlzott eladósodást. Ez a családok érdeke is. Az érvényben lévő rendelkezések szerint a család teljes nettó bevételének (fizetések, támogatások, cafeteriák, stb.) 50 százalékáig lehet csak eladósodni. Ebbe minden hitel, például az áruvásárlási hitelek, a hitelkártyák, a folyószámlahitelek is beletartoznak. Tehát a meglévő hitelekkel és az új hitellel együtt vizsgálják ezt a bizonyos 50 százalékot – mondta Tót Mónika, aki azt is hozzá tette, ezt a bankok nagyon szigorúan ellenőrzik. Vannak olyan pénzintézetek, akik még ezt az 50 százalékos eladósodást sem engedik meg. Ezzel a hitelfelvevőket és saját magukat is védik. A piaci hitelek mindig ingatlanfedezeti hitelek, jelzálog típusú hitelek. A piaci lakáshitelnek van egy úgynevezett fogyasztóbarát változata is. Ez utóbbit a Magyar Nemzeti Bank felügyeli, és azért előnyösebb, mert többek között a banki költségeket szigorúan maximalizálja az MNB, így a lakosságnak kedvezőbbek.

CSOK

A kormány jelentős támogatásokat biztosít a családoknak. Az egyik ilyen a CSOK, amelyet születendő és már meglévő gyermekek után lehet igényelni. Akár használt, akár új ingatlant vásárol valaki, a CSOK mind a kettőnél igénybe vehető, igaz, eltérő összegekkel.

 

Használt ingatlanok (CSOK)
1 gyermek 2 gyermek 3 gyermek 4 gyermek
600.000 Ft 1.430.000 Ft 2.200.000 Ft 2.750.000 Ft

 

Új építésű ingatlanok (CSOK)
1 gyermek 2 gyermek 3 gyermek
600.000 Ft 2.600.000 Ft 10.000.000 Ft

 

A CSOK vissza nem térítendő támogatás, azonban amennyiben az igénylő családok a feltételeket nem teljesítik, azaz nem lesz annyi gyerekük, amennyit vállaltak, akkor a pénzt kamatokkal együtt kell visszafizetni.

A CSOK-nak van egy kimondottan kistelepülésekre szóló változata, amit a köznyelv „falusi CSOK”-nak hív. Az ilyen támogatás esetében ugyanannyi összeghez jut egy család, mintha új építésű ingatlant vásárolna, azonban a pénz felét ebben az esetben nem vásárlásra, hanem felújításra lehet fordítani. Ezt a támogatási formát a preferált kistelepülések listáján lévő falvakban megvásárolni kívánt ingatlanokra, illetve bárhol lévő tanyára lehet igényelni.

A CSOK-hoz állami támogatású hitelt is lehet igényelni, az alábbiak szerint.

 

Állami támogatású hitel
1 gyermek 2 gyermek 3 gyermek
0 Ft 10.000.000 Ft 15.000.000 Ft

https://www.terraep.hu/wp-admin/post.php?post=76294&action=edit&classic-editor#

 

Ezek a hitelek 3 százalékos fix kamattal vehetők igénybe, a leghosszabb támogatási időszak 25 év.

A családok akkor is igényelhetik ezeket a támogatásokat, amennyiben még nincs meg az adott számú gyermek, de vállalják, hogy megszületik. Annyi szigorítás van, hogy három gyermek vállalása esetén egy gyermeknek már meg kellett születnie, vagy legalábbis az édesanyának már terhesnek kell lennie.

Azt is meghatározta a kormány, hogy a gyermekvállalásokat 1 gyermek esetén 4 év alatt, 2 gyermek esetén 8 év alatt, 3 gyermek esetén pedig 10 év alatt kell megvalósítani. Amennyiben a vállalt számú gyermek nem születik meg, akkor a CSOK támogatást kamattal növelten vissza kell fizetni. Mivel ez súlyos összegeket jelent a családok számára, mindenképpen meg kell fontolni, hogy ki mennyi gyermeket tud vállalni. Természetesen méltányosságot igénylő esetekben az állam eltekinthet a visszafizetéstől, de azt biztosan szigorúan ellenőrzik majd. A CSOK mellé felvett állami támogatású hitel pedig a feltételek nem teljesülése esetén piaci kamatozásúvá válik, azaz nem 3 százalékot kell fizetni, hanem sokkal többet. Ezeket a szigorú feltételeket mindenképpen végig kell gondolni a hitel felvételekor, és számolni kell velük.

Jelenleg mind a használt, mind az új építésű ingatlanok iránt nagy a kereslet. Az új építésű ingatlan áfájának 5 százalékosra csökkentése újabb lendületet adott az építkezéseknek, és ez felpörgette a hitelfelvételeket is.

Hitelfelvétel előtt mindenféleképpen érdemes pénzügyi tanácsadó javaslatait kikérni, hisz ő átlátja az összes bank hitelét, tudja a költségeket, a kamatokat, a lehetőségeket. „Mi ismerjük az apróbetűs részeket is!” – tette hozzá Tót Mónika.

Babaváró hitel

Nagyon sokat segíthet a családoknak a babaváró hitel is, ami egy szabad felhasználású kölcsön házaspároknak, és még ingatlanfedezet sem kell hozzá.A babaváró hitel maximális igényelhető összege 10 millió forint. Ez egy forinthitel, azaz az igénylő forintban kapja meg, és abban is kell törleszteni. Nagyon fontos tudni, hogy a havi törlesztőrészlet összege az állami kezességvállalási díjjal együtt maximum 50 000 forint, a futamideje pedig legfeljebb 20 év.

Mivel korántsem biztos, hogy az igénylők megkapják a kölcsönt bármelyik banknál vagy a számlavezető bankjuknál, érdemes olyan szakértőkhöz fordulni, akik ismerik a bankok ügyfélminősítési szempontjait – mondta Tót Mónika.

A babaváró hitelnek több feltétel is van, amit teljesíteni kell. Az egyik, hogy a hitelt házaspárok együttesen igényelhetik és egyikük sem lehet negatív KHR-listán aktív státuszban. A feleségnek legalább 18 évesnek kell lennie, de nem töltheti még be a 41 évet. Fontos, hogy mindkét házasfél rendelkezzen magyarországi lakcímmel és legalább egyiküknek legyen minimum 3 éves folyamatos hazai TB jogosultsága vagy felsőoktatási jogviszonya.

Az is fontos feltétel, hogy az igénylők egyike sem lehet büntetett előéletű, nem lehet köztartozása, de magyar állampolgárnak kell lennie, vagy tartózkodási joggal kell rendelkeznie.

A hitelfelvétel során vállalniuk kell azt is, hogy a kölcsönszerződés megkötését követően született vagy örökbefogadott gyerekeiket a nagykorúvá válásukig, de legfeljebb a kölcsönszerződés megszűnéséig a saját háztartásukban nevelik.

A továbbiakban:

Egy új cikksorozatunk első részét olvashatták. Az elkövetkező időszakban kéthetente megjelenő írásainkkal szeretnénk tájékoztatni az érdeklődőket, elsősorban azokat, akik lakásvásárlást vagy építést terveznek, a különféle, ehhez kapcsolódó témákban. Szakértők beszélnek majd a finanszírozási lehetőségekről, a lakásépítéshez kapcsolódó tudnivalókról, a generálkivitelezés rejtelmeiről. Olvashatnak ötleteket, jó tanácsokat, javaslatokat, amelyek segítségével könnyebben eligazodnak majd ebben a témában.